신용점수 올리는 방법, 실제 금융생활에서 확인해야 할 것들

신용점수에 별로 관심이 없던 시절에는 신용점수라는 게 그냥 대출을 받을 때나 확인하는 숫자라고 생각했다. 평소에 카드값만 잘 내고 있으면 크게 신경 쓰지 않아도 되는 줄 알았다.

그런데 작년에 전세자금대출을 알아보면서 생각이 완전히 달라졌다.

은행에서 대출 조건을 알아보다 보니 금리와 한도뿐만 아니라 개인의 신용상태도 중요하게 작용한다는 것을 알게 됐다. 그때부터 내 신용점수를 제대로 확인하기 시작했고, 평소 금융생활을 하나씩 돌아보기 시작했다.

처음에는 신용점수를 빨리 올릴 수 있는 특별한 방법이 있을 거라고 생각했다. 하지만 직접 관리해 보니 특별한 비법보다는 연체하지 않는 습관, 카드 사용을 무리하지 않는 습관, 오래 유지할 수 있는 금융생활이 훨씬 중요하다는 것을 느꼈다.

내가 직접 신용점수를 관리하면서 신경 썼던 부분들을 정리해 본다.

신용점수 올리는 법

신용점수는 평소 금융습관이 중요하다는 걸 알게 됐다

처음 신용점수를 관리할 때 가장 먼저 한 일은 현재 내 금융상태를 확인하는 것이었다.

신용카드가 몇 장 있는지, 매달 얼마를 사용하는지, 자동이체가 제대로 되고 있는지, 대출이나 할부가 남아 있는지 등을 하나씩 살펴봤다.

예전에는 카드 결제일만 기억하고 있으면 된다고 생각했는데 생각보다 확인할 게 많았다.

특히 여러 개의 자동이체가 걸려 있다 보니 계좌 잔액을 제대로 확인하지 않으면 결제일에 문제가 생길 수도 있겠다는 생각이 들었다.

그래서 지금은 카드 결제일을 따로 확인하고 가능하면 결제계좌에 필요한 금액을 미리 준비해두려고 한다.

내가 느끼기에는 신용점수 관리는 무언가를 한 번 해서 올리는 것보다 문제가 생기지 않도록 평소에 관리하는 것이 더 중요했다.

신용카드와 체크카드는 무조건 어느 한쪽만 사용할 필요가 없었다

예전에는 체크카드만 사용하는 게 신용관리 측면에서 무조건 좋은 줄 알았다.

빚을 만들지 않고 내 통장에 있는 돈만 사용하는 게 가장 안전하다고 생각했기 때문이다.

그런데 신용점수를 알아보면서 신용카드와 체크카드 사용 자체를 단순하게 좋고 나쁘다고 구분하면 안 된다는 것을 알게 됐다.

신용카드는 결제일에 정상적으로 상환하는 금융생활이 중요하고, 체크카드 역시 꾸준하고 건전하게 사용하는 금융거래가 될 수 있다.

그래서 나는 지금은 무조건 신용카드 사용액을 늘리는 방식으로 관리하지 않는다.

생활비 중 감당할 수 있는 범위에서 신용카드를 사용하고, 결제금액을 미리 확인하는 습관을 만들었다.

특히 카드 혜택 때문에 필요하지 않은 물건까지 구매하는 것은 피하려고 한다.

신용점수를 올리겠다고 신용카드를 많이 사용하는 것은 오히려 내 소비생활을 망칠 수 있기 때문이다.

카드값은 무조건 제때 결제하려고 한다

내가 신용점수를 관리하면서 가장 중요하다고 느낀 부분이다.

카드값이나 대출금처럼 정해진 날짜에 납부해야 하는 금액은 가능한 한 연체가 발생하지 않도록 관리하고 있다.

예전에는 결제일에 잔액만 있으면 된다고 생각했는데, 여러 자동이체와 생활비가 겹치다 보면 생각보다 계좌관리가 복잡해질 수 있었다.

그래서 카드 결제일을 캘린더에 표시해 두고 며칠 전에 미리 확인하는 습관을 만들었다.

자동이체도 활용하고 있다.

물론 자동이체만 믿기보다는 실제로 출금이 제대로 됐는지도 확인하는 편이다.

내가 생각하는 신용관리의 기본은 의외로 단순하다.

빌린 돈이나 결제해야 할 돈을 약속된 날짜에 제대로 갚는 것.

결국 이런 기본적인 금융습관을 꾸준히 유지하는 것이 가장 중요하다고 생각한다.

카드 한도를 무리하게 채워 쓰지 않으려고 한다

신용카드 한도가 높다고 해서 그만큼 써도 되는 것은 아니라고 생각한다.

예전에는 카드 한도가 많이 남아 있으면 아직 돈을 쓸 여유가 있다고 착각하기도 했다.

하지만 신용카드는 내 통장에 있는 돈이 아니라 나중에 결제해야 하는 돈이라는 사실을 계속 기억하려고 한다.

그래서 지금은 카드 한도를 꽉 채워 사용하는 것보다 내가 실제로 감당할 수 있는 수준에서 사용하는 것을 중요하게 생각한다.

특정 사용비율을 정해놓고 무조건 그 이하로 써야 신용점수가 오른다고 생각하기보다는, 내 소득과 지출 수준에 맞는 카드 사용을 유지하는 것이 더 현실적인 방법이라고 느꼈다.

카드 한도를 올리는 것도 무조건 신용점수를 높이는 방법이라고 생각하지 않는다.

내가 실제로 필요한 만큼만 사용하고 불필요한 소비를 줄이는 것이 우선이라고 생각한다.

통신비나 공공요금 같은 성실납부 내역도 확인해 봤다

신용카드를 많이 사용하지 않는 사람이라면 자신의 성실한 금융생활을 어떻게 보여줄 수 있을지 궁금할 수 있다.

나 역시 이 부분을 뒤늦게 알았다.

신용평가사에서는 금융거래 정보 외에도 일부 비금융정보를 활용할 수 있다. 통신요금이나 국민연금, 건강보험료 등의 성실납부 정보가 활용되는 경우가 있기 때문에 본인이 이용할 수 있는 방법이 있는지 확인해 보는 것도 좋다.

나도 관련 서비스를 찾아보면서 내가 제출할 수 있는 정보가 있는지 확인했다.

다만 이 부분도 무조건 정보를 제출하면 신용점수가 크게 오른다고 기대하면 안 된다.

개인의 신용상태와 평가기관의 기준에 따라 결과가 달라질 수 있기 때문이다.

그래서 나는 '점수를 올리는 비법'이라기보다는 내가 성실하게 관리해 온 금융생활을 제대로 활용할 수 있는 방법 정도로 생각하고 있다.

신용점수는 무료로 확인하면서 관리했다

신용점수를 관리하려면 일단 현재 점수가 어느 정도인지 알아야 한다.

예전에는 신용점수를 확인하는 것 자체가 신용도에 좋지 않을 수 있다고 막연하게 생각했다.

하지만 현재는 본인의 신용정보나 신용점수를 확인하는 서비스가 다양하게 제공되고 있으며, 단순히 자신의 신용점수를 확인하는 것과 금융기관에서 대출을 신청하는 과정의 신용평가는 구분해서 생각할 필요가 있다.

그래서 나는 평소 신용관리 서비스를 이용해서 내 점수를 확인하고 있다.

점수가 얼마인지 한 번 보고 끝내는 것보다 시간이 지나면서 어떻게 변하는지 확인하는 게 나에게는 더 도움이 됐다.

점수가 갑자기 변했다면 그 이유가 무엇인지 카드 사용이나 대출, 연체 여부 등을 다시 살펴보는 식이다.

대출이 있다면 금액보다 상환관리를 먼저 생각하게 됐다

신용점수를 관리하면서 대출에 대한 생각도 많이 바뀌었다.

예전에는 대출이 있다는 사실 자체가 신용점수에 무조건 나쁜 것이라고 생각했다.

하지만 실제로 금융생활을 공부해 보니 대출의 유무만 단순하게 보는 것보다 어떤 금융상품을 이용하고 어떻게 관리하고 있는지가 중요하다는 것을 알게 됐다.

그래서 이미 대출이 있다면 무리해서 한꺼번에 갚으려고 하기보다 내가 감당할 수 있는 상환계획을 세우는 것이 중요하다고 생각한다.

특히 새로운 대출을 받을 때는 금리만 볼 것이 아니라 상환조건과 기간, 중도상환수수료 같은 조건까지 함께 확인하려고 한다.

신용점수를 빨리 올리려고 무리하지 않았다

처음에는 신용점수를 빨리 올리고 싶었다.

대출을 알아보고 있던 시기라 숫자가 조금이라도 높아지면 좋겠다는 생각이 컸다.

하지만 신용점수를 관리하면서 느낀 것은 단기간에 숫자를 크게 바꾸려고 하기보다 나쁜 금융습관을 하나씩 없애는 것이 훨씬 현실적이라는 점이었다.

카드값을 제때 내고, 불필요한 카드 사용을 줄이고, 자동이체를 관리하고, 대출이 있다면 상환계획을 확인하는 식이다.

처음에는 별것 아닌 것처럼 보였지만 이런 습관을 계속 유지하다 보니 금융생활 자체가 훨씬 깔끔해졌다.

나에게는 점수 자체보다 이 변화가 더 의미 있었다.

신용점수 관리하면서 가장 크게 바뀐 생각

예전에는 신용점수를 '높으면 좋은 숫자' 정도로만 생각했다.

지금은 조금 다르게 생각한다.

신용점수는 평소 내가 어떻게 금융생활을 해왔는지를 보여주는 하나의 지표라고 생각한다.

그래서 점수를 올리기 위해 일부러 카드를 많이 사용하거나 필요하지 않은 금융상품을 이용하는 것은 추천하고 싶지 않다.

오히려 내가 감당할 수 있는 범위 안에서 소비하고, 연체를 피하고, 금융거래를 꼼꼼하게 관리하는 것이 먼저라고 생각한다.

특히 신용점수는 사람마다 금융상황이 다르기 때문에 다른 사람의 방법을 그대로 따라 한다고 똑같은 결과가 나오는 것도 아니다.

내가 효과를 봤다고 느낀 방법도 다른 사람에게는 별다른 변화가 없을 수 있다.

그래서 신용점수 관리는 '몇 점 올리는 방법'보다는 좋은 금융습관을 오래 유지하는 방법으로 접근하는 게 맞다고 생각한다.

신용점수는 어디에서 확인해야 할까?

신용점수를 관리하다 보면 인터넷에 워낙 많은 정보가 있어서 어떤 내용을 믿어야 할지 고민될 때가 있습니다. 특히 "이렇게 하면 무조건 점수가 오른다"는 식의 글은 조심해서 볼 필요가 있습니다.

신용점수는 개인의 금융거래 상황에 따라 다르게 평가될 수 있기 때문에 특정 행동 하나만으로 점수가 반드시 오른다고 단정하기 어렵습니다.

그래서 저는 신용점수를 확인하거나 관리할 때는 가급적 NICE평가정보와 KCB 같은 개인신용평가회사에서 제공하는 공식 자료를 먼저 확인하는 것이 좋다고 생각합니다.

NICE평가정보

NICE평가정보는 개인신용평가회사로, 개인의 신용정보를 바탕으로 개인신용평점을 산출합니다.

NICE에서 공개한 자료를 보면 신용평가에는 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용거래 형태, 비금융정보 등 여러 요소가 활용됩니다. 따라서 단순히 신용카드를 많이 사용한다고 해서 신용점수가 무조건 올라가는 것은 아닙니다.

내 신용점수를 확인하고 싶다면 NICE의 공식 서비스를 이용하거나 금융소비자 정보포털 등에서 안내하는 본인 신용정보 확인 방법을 이용하는 것이 좋습니다.

KCB

KCB 역시 개인의 신용정보를 바탕으로 개인신용평점을 산출하는 개인신용평가회사입니다.

NICE와 KCB의 점수가 서로 다르게 나오는 경우가 있는데, 이것이 반드시 어느 한쪽의 점수가 잘못된 것은 아닙니다. 두 회사가 신용정보를 평가하고 활용하는 방식과 비중에 차이가 있기 때문입니다. 한국금융연수원에서도 NICE와 KCB가 신용평가와 관련된 주요 개인신용평가회사라고 설명하고 있습니다.

따라서 신용점수를 관리할 때는 한 곳의 점수만 보고 판단하기보다는 필요하다면 NICE와 KCB의 점수를 함께 확인해 보는 것도 도움이 됩니다.

신용점수 조회만으로 점수가 떨어질까?

제가 신용점수를 관리하면서 궁금했던 부분 중 하나가 바로 이것이었습니다.

"내 신용점수를 자주 확인하면 점수가 떨어지는 것 아닐까?"

현재 공개된 공식 자료를 보면 단순히 본인의 신용정보를 확인하는 것 자체를 신용평가에 불리하게 반영하는 것으로 볼 수는 없습니다. NICE가 공개한 자료에서도 신용조회 정보는 신용평가에 활용되지 않는다고 안내하고 있습니다.

그래서 점수가 걱정된다는 이유로 아예 확인하지 않는 것보다는 자신의 현재 상태를 확인하고 금융거래를 꾸준히 관리하는 편이 낫다고 생각합니다.

신용점수 관리에서 가장 중요한 것은 꾸준함

결국 신용점수는 단기간에 무언가를 한 번 한다고 크게 달라지는 성격의 지표라고 생각하기 어렵습니다.

연체를 만들지 않도록 결제일을 관리하고, 현재 가지고 있는 대출과 카드 사용액을 확인하고, 필요하지 않은 금융거래를 무리하게 늘리지 않는 등 기본적인 금융생활을 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.

또한 신용점수에 관한 정보는 평가회사와 금융회사, 제도 변화에 따라 달라질 수 있기 때문에 인터넷에 올라온 오래된 정보만 믿기보다는 NICE평가정보, KCB, 금융감독원 등 공식기관의 최신 안내를 함께 확인하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.

이 글에서 소개한 방법 역시 모든 사람에게 똑같은 점수 상승을 보장하는 방법은 아닙니다. 개인의 신용정보와 금융거래 상황에 따라 결과가 달라질 수 있기 때문입니다.

그래서 저는 '신용점수를 빨리 올리는 방법'을 찾기보다는 내 금융생활에서 연체나 불필요한 부채가 없는지 먼저 확인하고, 장기적으로 관리하는 것이 현실적인 방법이라고 생각합니다.

공식 자료 확인하기

신용점수와 관련된 내용을 더 정확하게 확인하고 싶다면 아래와 같은 공식 자료를 참고하는 것이 좋습니다.

• NICE평가정보 : 개인신용평가와 관련된 공식 정보 확인
• KCB(코리아크레디트뷰로) : 개인신용평가체계 및 신용점수 관련 정보 확인
• 금융감독원 금융소비자정보포털 파인 : 금융소비자를 위한 금융정보와 관련 제도 확인

신용점수는 숫자 하나만 보고 일희일비하기보다, 내 금융생활을 점검하는 하나의 지표로 생각하는 것이 좋겠습니다.

마무리

작년에 전세자금대출을 알아보면서 시작한 신용점수 관리가 어느덧 내 생활습관 중 하나가 됐다.

처음에는 점수를 조금이라도 올려보고 싶어서 시작했지만, 지금은 신용점수 자체보다 내 소비습관과 금융생활을 점검하는 계기로 생각하고 있다.

카드값을 제때 결제하고, 필요하지 않은 소비를 줄이고, 대출과 자동이체를 꼼꼼하게 관리하고, 내가 이용할 수 있는 신용관리 서비스를 확인하는 것.

돌이켜보면 특별한 방법은 아니었다.

하지만 이런 기본적인 습관을 꾸준히 유지하는 것이 내가 직접 신용점수를 관리하면서 가장 크게 느낀 부분이다.

신용점수를 단기간에 크게 올릴 수 있는 특별한 비법을 찾기보다는 지금 내 금융생활에서 고칠 부분이 무엇인지 먼저 확인해 보는 것을 추천하고 싶다.

그리고 신용점수와 대출조건은 개인의 금융상황과 금융회사, 신용평가 방식 등에 따라 달라질 수 있으니 특정 방법이 모든 사람에게 같은 효과를 준다고 생각하지 않는 것도 중요하다.

나 역시 앞으로 점수 숫자 하나에 너무 신경 쓰기보다는 연체 없이 꾸준하고 안정적인 금융생활을 이어가는 것을 목표로 관리해 볼 생각이다.

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